Оглавление: 

1. Что будет, если просрочить ипотеку

2. Что будет, если не платить ипотеку

3. Через какое время банк имеет право забрать недвижимость

4. Не могу платить ипотеку - что делать

5. Уважительные причины, которые может учесть банк

6. Какие документы служат подтверждением для банка

7. Какие способы решения проблемы может предложить банк

8. Условия предоставления банком ипотечных каникул

9. Как грамотно воспользоваться ипотечными каникулами: рекомендации специалистов

10. Можно ли подать на банкротство если есть ипотека

Что будет, если просрочить ипотеку

Правила внесения регулярных платежей устанавливаются каждым банком в зависимости от его политики. Также в ипотечном договоре указывается размер пени и штрафов за каждый день просрочки. Обычно сумма пеней равна 0,1-1 % от размера одного платежа по ипотеке, и начисляются они каждый день, пока плательщик не погасит задолженность за месяц. В случае просрочки более одного месяца, сумма пеней может увеличится до 2-3 %.

Что будет, если не платить ипотеку

Фото: secretmag.ru

Негативные последствия для плательщика наступают очень быстро. Если он пропускает платежи 2 месяца подряд, банк имеет право начислить штраф за просрочку. Если заемщик по-прежнему не платит, сотрудники банка приглашают его на встречу в офис для возможного решения проблемы. В случае отказа плательщика явиться в банк или невозможности связаться с ним, кредитно-финансовая организация обращается в коллекторское агентство, чтобы истребовать долг. В ситуациях, где и коллекторы бессильны, банк предпринимает крайние меры - обращается в суд, в результате чего у должника конфискуют имущество, взятое в ипотеку. Далее недвижимость продают, чтобы покрыть долг; а если средств не хватает, то должника лишают и другого его имущества для погашения оставшейся части долга.

Через какое время банк имеет право забрать недвижимость

Согласно Федеральному закону "Об ипотеке" от 16.07.1998 N 102-ФЗ кредитно-финансовая организация может подать обращение в суд за досрочным погашением и изъятием имущества у заемщика, если тот просрочил 4 и более платежа по ипотечному кредиту. Однако по Гражданскому кодексу запрещается требование по взысканию залога в качестве компенсации долга в случае:

• если заемщик не вносил регулярные платежи менее 3-х месяцев;
• если сумма долга не превышает 5 % от общей стоимости жилья.

Не могу платить ипотеку - что делать 

Фото: img.dmclk.ru

Прежде всего необходимо успокоиться - паника в таких ситуациях не помощник. Скрываться от банковских служащих и коллекторов тем более не стоит, если вы хотите решить проблему, а не потерять выплаченные деньги и жилье. При первой же невозможности внесения платежа по ипотеке рекомендуем обратиться в банк. Последний заинтересован в выплате заемщиками суммы взятых средств с процентами, поэтому обязательно предложит пути разрешения возникшей ситуации. Главное, чтобы ваше обращение в банк было на основании веских причин и поступило оно не позже одного месяца просрочки. 

Уважительные причины, которые может учесть банк

• Потеря трудоспособности заемщика в результате болезни/травмы.
• Потеря работы вследствие сокращения, а также задержка заработной платы компанией, в которой трудится заемщик. Но имейте в виду: если вас уволили из-за несоблюдения условий трудового договора или вы уволились сами, то кредитно-финансовая организация не сочтет эти причины уважительными.
• Расторжение брака является еще одной веской причиной, которую банк может принять во внимание. Доход в этом случае может резко сократиться, что помешает выполнить условия по ипотеке. О подобной ситуации необходимо сообщить до того, как судом будет принято окончательное решение о разводе супругов. 
• Призыв плательщика в армию.
• Бедствие или чрезвычайная ситуация. В случае беды с имуществом, взятым в ипотеку, можно рассчитывать на страховую компанию, которая возместит утраченное. Также банк примет во внимание стихийные бедствия (пожар, землетрясение, наводнение и пр.) и следующие ситуации: аварии, воровство, мошенничество, в результате которых заемщик лишился возможности оплачивать ипотечный кредит. 

Все вышеперечисленные обстоятельно учитываются только при подтверждении соответствующими документами.

Какие документы служат подтверждением для банка

1. В случае увольнения необходимо предоставить трудовую книжку с соответствующей отметкой о потере работы не по вашей вине. 

2. Если речь идет о сокращении или полном отсутствии доходов за последние несколько месяцев, то вам понадобятся справки 2-НДФЛ или документ от работодателя, подтверждающий уменьшение заработной платы. 

3. Если вы серьезно заболели и нетрудоспособны, то подтверждается данный факт медицинскими справками, рецептами от врачей, а также чеками за оплаты процедур и лекарств. 

4. В ситуации возникновения аварии, кражи или стихийного бедствия вам необходимы документы от полиции, медицинских учреждений, спасательной службы и других официальных организаций, которые способны выдать заключение о произошедшем и оценить размер причиненного ущерба. 

Какие способы решения проблемы может предложить банк

Фото: ru.freepik.com

Что делать, если нечем платить ипотеку? Кредитно-финансовым организациям не выгодно терять проценты, которые им платят заемщики в течение многих лет, поэтому они готовы предложить разные варианты:

1. Увеличить срок ипотечных выплат (лимит + 10 лет). За счет принятия такой меры сумму ежемесячного платежа можно уменьшить. Однако общий период выплат по ипотеке должен быть не больше 35 лет. 

2. Банк также может предложить отсрочить основные платежи на 2 года. Но платить по ипотеке все равно придется. Размер минимального взноса в месяц - одна десятая часть от суммы процентов, которые были начислены за этот период. 

3. Еще одна мера - ипотечные каникулы, максимальный срок которых составляет полгода. В этот период заемщик может платить меньше или не платить совсем, в зависимости от ситуации, которая с ним произошла. 

Условия предоставления банком ипотечных каникул

Такая отсрочка регламентируется Федеральным законом №76 «О праве на ипотечные каникулы». Согласно этому, претендовать на “отдых” от ипотеки разрешается в следующих случаях:

1. Ипотечный кредит был оформлен на единственную недвижимость (как первичную, так и вторичную).

2. Сумма ипотечного займа должна быть не больше 15 000 000 рублей.

3. Сумма ваших доходов уменьшилась на 30 % по сравнению с прошлым годом, либо дохода нет вообще из-за увольнения с работы или потери трудоспособности (из-за болезни, декрета, инвалидности 1 или 2 группы). Кроме того, вы должны подтвердить, что каждая ежемесячная выплата по ипотеке теперь составляет половину или больше вашего заработка за 1 месяц. 

4. Если заемщик был вынужден стать опекуном детей или взять ответственность за родственников-инвалидов 1 или 2 группы. Вместе с этим, официальный заработок должен уменьшится минимум на 20 % (в сравнении со средним доходом за прошлые 12 месяцев), а ежемесячная выплата по ипотеке составляет 40 % или больше от заработка за месяц.

5. Если заемщик проживает на территориях, на которых возможно возникновение чрезвычайных ситуаций из-за природы или опасной промышленности. 

Пошаговая инструкция, как получить отсрочку в рамках ипотечных каникул

Первым делом нужно обратиться в банк, который выдал вам ипотеку. Сделать это возможно, посетив офис лично или онлайн, заполнив специальную форму с приложением документов, подтверждающих сложность или невозможность своевременных выплат. 

Также необходимо написать заявление с указанием причин, по которым вы не можете платить вообще или можете погасить долг частично. Во втором случае напишите размер выплат, который имеете возможность вносить за каждый из 6 месяцев каникул. Обязательно укажите дату, с которой вам нужны ипотечные каникулы, иначе началом отчетного периода будет назначена дата подачи заявления.  

Перечень документов для оформления:

1. Выписка из Росреестра (она подтвердит, что ипотека взята на одну единственную недвижимость).

2. Если ваш заработок стал ниже, то понадобятся документы о доходах из налоговой.

3. В случае болезни предоставьте медицинские справки.

4. Если вас сократили или уволили, то нужен документ с регистрацией вас как безработного.

5. Если у вас инвалидность, то соответствующие документы о ней.

6. В ситуациях опекунства или попечительства - документы и справки, подтверждающие эти факты: свидетельство о рождении/усыновлении/удочерении/опекунства/попечительства.

Из списка выше нужны лишь те документы, которые отвечают именно вашей ситуации.

Как грамотно воспользоваться ипотечными каникулами: рекомендации специалистов

Фото: novostroy-m.ru

Оформлять “отдых” от ипотеки рекомендуется сразу на весь срок (полгода), даже если вы уверены, что ваша финансовая ситуация может наладиться раньше. Если это произойдет, ипотечные каникулы можно закрыть раньше. Однако досрочное прекращение каникул - не лучшая мера, ведь взять их можно только 1 раз. Поэтому советуем воспользоваться полным сроком данной программы, чтобы за время ее действия решить проблемы с финансами и накопить средства на черный день. 

В рамках каникул вы можете как вносить минимальные платежи, так и полностью от них отказаться. Если средства за период каникул вносились, то их учтут в последних месяцах ипотеки. В результате размер последних платежей будет меньше на сумму выплаченных за ипотечные каникулы средств. 

Важно понимать, что каникулы от ипотеки не способствуют уменьшению общей суммы займа и не снимают ответственность за выплаты по всей ипотеке. Программа лишь увеличивает срок последней на полгода и дает возможность снизить нагрузку по платежам за установленный срок. 

Если за период программы вы решили вносить минимальные платежи, то необходимо делать это точно в срок, чтобы не портить кредитную историю. 

Если ваша ситуация не наладилась по истечению срока ипотечных каникул, вы можете оформить кредитные каникулы. Но это другая программа, условия которой отличаются. Главное отличие состоит в том, что кредитные каникулы доступны только лицам, которые оформили ипотеку на следующие суммы:

• 6 000 000 рублей в г. Москва;
• 4 000 000 рублей в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе с принадлежащими ему территориями;
• 3 000 000 рублей в оставшихся регионах. 

Помните, что если вам не подходит та или иная программа, банк всегда предложит вам другие способы решения проблемы.

Можно ли подать на банкротство, если есть ипотека

Фото: bankrotconsult.ru

Банкротом считается гражданин, не способный выплачивать ипотечный займ или другие кредиты в результате финансовой несостоятельности. Причины возникновения последней могут быть разными - от потери работы до тяжелых жизненных обстоятельств. 

Банкротство, как и болезнь, увольнение и прочие обстоятельства необходимо подтвердить документально. Официально банкротом может являться лицо, долг которого от 50 до 500 тысяч руб. Если вы оказались в такой ситуации, вы вправе называться банкротом без обращения в суд. Однако без судебных разбирательств это возможно сделать в случае невозможности взятия долга приставами. Для подтверждения банкротства необходимо подать специальное заявление в МФЦ - в течение полугода факт вашей финансовой несостоятельности будет признан официально. Однако объявление себя банкротом допускается 1 раз за 5 лет. 

В случае долга в размере 500 тыс. рублей (и более) и трехмесячной просрочки по платежам оформление банкротства разрешено исключительно через суд, обращение в который должно поступить в течение строго установленного срока - 1 месяца после признания гражданином невозможности погашения долга.

Все имущество должника продают, а вырученные средства идут на покрытие задолженности. При этом оплачивать услуги специалиста по продаже имущества должен сам банкрот.

Если целью установления финансовой состоятельности гражданина была попытка избежать платежей по ипотеке, то важно осознавать ряд негативных последствий: лишения имущества, отмены последней сделки по покупке квартиры в ипотеку и всех других за 3 последних года. Кроме того, банкрота ожидают многочисленные траты на услуги специалистов по продаже жилья в счет долга и соответствующая отметка в кредитной истории. И последнее: в течение трех лет после установления банкротства гражданину запрещено занимать должность в органах управления юридического лица или управлять им.