IT-ипотека была введена в апреле 2022 года и привлекла внимание общественности своими крайне выгодными условиями. Она намного привлекательнее даже жилищных кредитов для молодых семей, которые выдаются под процентную ставку в 6% годовых.

Однако воспользоваться предложением может не каждый желающий, так как к заемщикам и их работодателям выставляются довольно строгие требования. В этой статье вы узнаете все нюансы использования программы, требования, которым нужно соответствовать, а также нюансы, что позволят упростить себе оформление льготной ипотеки.

Оглавление: 

Базовые кредитные условия

Какие конкретно условия предлагают банки

Каким требованиям должен соответствовать заемщик

Требования к работодателям

На какую недвижимость выдается ипотека

Допускается ли рефинансирование старой ипотеки, оформленной IT-специалистами

Что будет с ипотекой в случае, если заемщик уволится

Почему банки все чаще отказывают IT-специалистам и как получить одобрение

Базовые кредитные условия

Программа была запущена в середине 2022 года и уже успела претерпеть существенные изменения. Однако, они никак не затронули ее базовые условия, которые выглядят следующим образом:

• Базовая процентная ставка – 5% годовых. В зависимости от политики конкретного банка она может быть меньше, превышение этого показателя не допускается.

• Валютой договора выступает российский рубль.

• Первый взнос по умолчанию обязателен и составляет минимум 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Банки вправе менять показатель по своему усмотрению.

• Актуальный срок действия программы – до 31.12.2024.

• Максимальная продолжительность периода возврата заемных средств устанавливается непосредственно кредитором, но в большинстве случаев она составляет 30 лет.

• Максимальная сумма заемных средств определяется с учетом того, где находится приобретаемое жилье. При покупке недвижимости в городах-миллионниках можно получить до 18 000 000 рублей под льготную ставку.

При необходимости банк может выделить дополнительные 12 000 000 рублей, однако эта часть долга возвращается уже по рыночной ставке, что делает погашение менее выгодным. Для недвижимости в небольших регионах лимиты снижены в два раза: под льготную ставку выдается только 9 000 000 рублей, а под рыночную – 6 000 000.

Фото: spb.101novostroyka.ru

Для внесения первоначального взноса по жилищному займу можно применить сертификат материнского капитала, если таковой имеется. Также на ипотеку для IT-специалистов распространяется субсидия для многодетных семей – государство может погасить до 450 000 рублей по ней. Эта мера доступна семьям с тремя или более детьми, один из которых родился с 2019 по 2023 годы.

Льготная ставка годовых по ипотеке действительна в течение всего срока действия договора. Она сохраняется, даже когда заемщика увольняют из IT-компании, но лишь при условии, что в течение полугода он получит должность в другой аккредитованной организации.

Чтобы ставка годовых оставалась льготной на весь срок погашения, даже при условии увольнения, необходимо отработать в аккредитованных IT-компаниях не менее пяти лет после оформления жилищного займа.

Какие конкретно условия предлагают банки

Выше перечислены базовые параметры, многие из которых кредитные организации могут менять по своему усмотрению. В таблице ниже приведено сравнение предложений от известных банков, актуальных на начало 2024 года.

Список банков, предлагающих ипотеку для айтишников, постоянно меняется. С его актуальной версией можно ознакомиться на сайте ДОМ.РФ, однако не всегда в нем могут быть представлены актуальные данные. Перед подачей заявления в том или ином учреждении, следует уточнить вопрос актуальности программы у менеджера компании.

Каким требованиям должен соответствовать заемщик

Получатели льготной ипотеки должны попадать под следующие критерии:

• Гражданство Российской Федерации.

• Возраст от 18 до 50 лет включительно. До редакции условий в сентябре 2023 года возрастной коридор находился в пределах от 22 до 44 лет. 

• Трудоустройство по официальному договору в IT-компании, которая имеет соответствующую аккредитацию.

До сентября 2023 года требовалось, чтобы организация-работодатель имела право на получение специальных льгот, однако, это условие отменено. Узнать, есть ли у той или иной компании аккредитация, можно посредством портала Госуслуг – потребуется указать лишь название, а также ИНН. Там же работодатели могут подать заявку на получение аккредитации.

Фото: mirs.permkrai.ru

Отдельные требования устанавливаются к заработной плате заемщиков. Она должна превышать определенную норму, сумма которой зависит от расположения компании-работодателя:

• Минимум 150 тысяч рублей для организаций из Москвы.

• От 120 тысяч рублей для компаний, которые зарегистрированы в городах с населением от 1 миллиона человек.

• Не менее 70 тысяч рублей для прочих организаций.

Выше приведены значения минимальной среднемесячной зарплаты заемщика минимум за предыдущие три месяца до вычета НДФЛ. Указанное требование не распространяется на молодых специалистов возрастом до 36 лет. Они могут получить одобрение даже в случае, если их заработная плата меньше, чем перечисленные лимиты.

Фото: freebiespot.net

Условия ипотеки для IT-специалистов не устанавливают дополнительные требования к образованию получателя, а также к занимаемой им должности. То есть, воспользоваться услугой могут не только веб-разработчики, но и специалисты смежных областей – веб-дизайнеры, маркетологи, копирайтеры.

Также программа распространяется на бухгалтеров, специалистов служб безопасности и прочих работников IT-компаний, которые имеют подходящий уровень заработной платы.

Требования к работодателям

IT-компания должна не только получить соответствующую аккредитацию, но и соблюсти ряд дополнительных требований:

• Наличие одного из следующих кодов ОКВЭД: 62.01, 62.02, 62.02.1, 62.02.4, 62.03.13, 62.09, 63.11.1.

• Подтвержденный доход от IT-деятельности минимум в 90% от общего объема прибыли.

• Наличие штата, состоящего минимум из семи сотрудников.

На какую недвижимость выдается ипотека

Заемщики могут получить финансирование лишь на недвижимость с первичного рынка, либо строительство собственного жилья. Это могут быть:

1. Квартира в новостройке на стадии строительства или сдачи в эксплуатацию. Если жилье находится на этапе строительства, покупка должна осуществляться по договору долевого участия непосредственно у застройщика. Приобретать готовую недвижимость можно по сделке купли-продажи у компании или частного предпринимателя. Как правило, продавцом все равно выступает непосредственно застройщик.

2. Любая недвижимость в комплексах с малоэтажной застройкой – таунхаусы, коттеджи, дуплексы. Последние приведены в постановлении о запуске программы льготной ипотеки как дома блокированной застройки. Продавцом в обязательном порядке выступает компания-застройщик.

3. Участок для индивидуального жилищного строительства либо возведения дома дачного типа. Строительные работы должны вестись официально, в соответствии с договором подряда, который заключен с организацией или частным предпринимателем. При этом заемщик должен будет уточнить в банке требования касательно аккредитации жилищного проекта, а также исполнителя его заказа.

Фото: credit-suisse.com

На недвижимость со вторичного рынка льготная ипотека айтишникам не выдается, предпосылки для расширения программы на данный момент отсутствуют. Также программа не распространяется на коммерческие помещения и прочие нежилые объекты (например – апартаменты).

Допускается ли рефинансирование старой ипотеки, оформленной IT-специалистами

На начало 2024 года соответствующая возможность не предусмотрена. Программа создавалась в первую очередь для того, чтобы повысить качество жилищных условий для представителей IT-сферы, а также снизить отток кадров в другие государства.

Если гражданин уже имеет ипотеку, то вряд ли он нуждается в улучшении условий проживания. При этом выехать на постоянное место жительства в другое государство с открытым кредитом ему будет затруднительно.

Также стоит учитывать, что программой не могут воспользоваться люди, которые уже оформляли льготный жилищный займ с государственной поддержкой, например – семейную или дальневосточную ипотеку. Вместе с тем заемщик может иметь в собственности прочую недвижимость и получить финансирование на еще один объект.

Что будет с ипотекой в случае, если заемщик уволится

После увольнения клиенту дается 6 месяцев на то, чтобы устроиться на работу в другую IT-компанию с аккредитацией. При возникновении такого прецедента заемщик должен уведомить кредитора – порядок действий для таких случаев оговаривается в кредитном договоре.

Если в течение полугода клиент не уведомит кредитную организацию о найме в другую компанию, величина ставки годовых повышается:

• В случае с ипотекой на квартиру в новостройке или жилье в малоэтажных комплексах показатель повышается до ключевой ставки ЦБ, актуальной на дату заключения договора, + 2,5% годовых.

• Если финансирование предоставлялось на покупку или строительство дома, погашение долга осуществляется по ключевой ставке Центробанка на момент регистрации договора, к которой прибавляется 4,5% годовых.

Фото: it-world.ru

При нарушении указанного требования условия возврата средств становятся существенно менее выгодными, поэтому следует незамедлительно уведомлять кредитора об изменениях, связанных с трудоустройством.

Отдельно отметим, что в случаях, когда работодатель лишается соответствующей аккредитации, его сотрудники все равно продолжают погашение IT-ипотеки по льготной процентной ставке.

Почему банки все чаще отказывают IT-специалистам, и как получить одобрение

По состоянию на начало 2024 года на тематических ресурсах встречается много жалоб от IT-специалистов на то, что они не могут получить одобрение на льготную ипотеку даже при соответствии всем требованиям банка.

Финансовые аналитики связывают это с тем фактом, что многие кредитные организации уже исчерпали финансовые лимиты на льготные ипотеки. Подобная тенденция наблюдается не только в случае с ипотекой для сотрудников IT-компаний, но и с другими программами, в которых фигурирует государственная поддержка. На данный момент финансовые организации еще не получили новый объем финансирования на реализацию соответствующих инициатив.

Немаловажным фактором является и широкий спрос на услугу, который существенно вырос в 2023 году по сравнению с 2022. Ввиду него даже те банки, что по истощению своих финансовых лимитов ставили новых клиентов в очередь на будущее финансирование, начали отвечать на заявки отказами.

Чтобы повысить вероятность одобрения ипотеки, следует подать заявку сразу в несколько организаций, которые все еще оказывают соответствующие услуги. При этом рекомендуется направлять обращения не через застройщика, а напрямую в финансовое учреждение.

Положительно на вероятности одобрения сказываются:

• Отсутствие у заемщика действующих кредитов (в том числе и кредитных карт).

• Привлечение к участию в сделке созаемщика или поручителя (они не обязаны быть сотрудниками IT-компаний).

• Подтверждение дополнительных доходов, если таковые имеются (например – прибыли от сдачи жилых помещений в аренду).

Оформление IT-ипотеки может быть затруднительным, однако на данный момент это самый выгодный способ получить финансирование на покупку нового жилья, поэтому усилия стоят того. Учет всех перечисленных выше нюансов позволит вам существенно упростить себе получение и использование услуги.