Ипотека на покупку земли и строительство дома становится все более популярной среди россиян, только за 2023 год, по данным Сбербанка, выдано более 119 тысяч кредитов на ИЖС (индивидуальное жилищное строительство), что в 3,5 раза больше, чем в предыдущий период. Такой спрос объясняется тем, что возводить собственное жилье выгоднее, чем покупать готовое у застройщика.

На начало 2024 вопрос оформления ипотеки еще более актуален, так как уже к концу года многие эксперты прогнозируют увеличение стоимости строительства. В этой статье мы разберем все тонкости оформления ипотеки на ИЖС и дадим советы, которые позволят взять ее на максимально выгодных условиях.

Оглавление:

1. Условия оформления ипотеки на ИЖС

2. Каковы требования к заемщикам

3. Документы, запрашиваемые при оформлении

4. Требования к недвижимости

5. Как построить дом в ипотеку – порядок действий

6. Важные нюансы

7. Льготные программы

    7.1. Ипотека с государственной поддержкой

    7.2. Ипотека для многодетных семей

    7.3. Ипотека на жилье в ДФО и на Крайнем Севере

    7.4. IT-ипотека

    7.5. Сельская ипотека

8. Порядок предоставления кредитных средств

Условия оформления ипотеки на ИЖС

Одно из ключевых отличий ипотеки на строительство загородного дома от стандартного жилищного кредитования заключается в объекте залога. Первоначально им выступает участок земли, предназначенный для возведения недвижимости. В дальнейшем, по мере строительства, в залог предоставляется непосредственно дом.

В соответствии со статьей 76 Федерального Закона «Об ипотечном кредитовании», деньги, полученные в рамках кредита на индивидуальное жилищное строительство, должны использоваться для покупки материалов и оплаты работ подрядчика.

Фото: prontoprofessionista.it

Условия оформления ипотеки под ИЖС зависят от конкретного кредитного учреждения, а также результатов оценки финансовых возможностей получателя. Проанализировав предложения популярных банковских организаций, можно выделить среднестатистические параметры кредитного договора на строительство частного дома:

• Сумма обязательного первоначального взноса – не менее 20% от стоимости залогового имущества.

• Проценты по кредиту тесно связаны с ключевой ставкой Центробанка. На начало 2024 года  показатели остаются относительно высокими, достигая в максимуме 20,2 % годовых для ипотеки на покупку участка и строительство дома.

• Максимальный срок возврата заемных средств – 30 лет. При обращении в банк стоит помнить, что чем дольше идет погашение долга, тем больше придется переплатить по процентной ставке в итоге.

• Предельная сумма заемных средств определяется в зависимости от платежеспособности клиента, а также строительного плана, по которому он планирует возводить недвижимость. 

Ставка по ипотеке на земельный участок может быть немного выше, чем на готовое жилье. Это объясняется более высокими рисками для банка в связи с тем, что недвижимость только предстоит возвести, и кредитор не может знать наверняка, как заемщик в конечном итоге распорядится деньгами.

Фото: mirlandshaft.ru

Каковы требования к заемщикам

Критерии, которым должен соответствовать клиент, тоже могут варьироваться в зависимости от финансового учреждения. Но в большинстве случаев получить одобрение можно при соответствии следующим требованиям:

• Возраст в пределах от 21 года до 75 лет на момент обращения в банк и погашения долга соответственно.

• Гражданство Российской Федерации, а также прописка на территории государства (иногда требуется регистрация в регионе, где присутствует структурное подразделение банка).

• Официальное трудоустройство со стажем на последнем месте работы минимум в 6 месяцев.

• Общий трудовой стаж – не менее 1 года.

• Альтернатива работе по найму – регистрация в качестве индивидуального предпринимателя или самозанятого.

• Отсутствие долгов и просрочек по другим кредитам, включая кредитные карты.

Указанные выше пункты могут быть неактуальны в ряде случаев. Рекомендуем заранее узнать, можно ли взять ипотеку на строительство дома при соответствии указанным требованиям, непосредственно в выбранном банке. Как правило, кредиторы выставляют критерии для одобрения заявок на ипотеку у себя на официальных сайтах.

Испорченный кредитный рейтинг существенно снижает вероятность одобрения ипотеки. Его можно исправить оформлением и своевременным погашением небольшого потребительского кредита. Также в качестве дополнительного обеспечения можно предложить банку участие в сделке созаемщиков или поручителей.

Документы, запрашиваемые при оформлении

Перед тем, как подавать заявку на кредит, заемщику рекомендуется собрать следующий пакет документов:

• Паспорт.

• Справка о доходах – по форме 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, шаблону банка. Пенсионеры могут предъявить выписку из ПФР (Пенсионного фонда РФ), частные предприниматели и самозанятые – свою финансовую отчетность.

• Документы на участок и разрешение на строительство жилого дома, а также его схема и план работ.

• Дополнительное удостоверение личности (водительские права, СНИЛС, ИНН, загранпаспорт и так далее).

• Военный билет (зачастую обязателен для мужчин призывного возраста).

• Копия трудовой книжки или договора, заверенная работодателем.

Список запрашиваемых бумаг может быть расширен или сужен конкретным банком, его можно уточнить у менеджера кредитной компании либо на ее официальном сайте.

Фото: thailand-good.ru

Требования к недвижимости

Перед тем, как взять ипотеку под строительство дома, стоит удостовериться, что соблюдены следующие критерии:

• Документы на участок предоставляются даже в случае, если он арендуется заемщиком. Кредитор должен быть уверен в том, что имеет возможность получить обеспечение в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

• Итоговая проектная документация по строящемуся объекту должна соответствовать тому варианту, что был одобрен финансовой организацией. Банк проверяет, что все строительные работы выполняются в соответствии с утвержденным проектом и не нарушают оговоренные в кредитном договоре условия.

• Дом должен соответствовать всем требованиям банка к ходу выполнения строительных работ, а также используемым материалам. Например, некоторые компании дают деньги только на одноэтажные дома с фундаментом, либо же требуют, чтобы при возведении использовался исключительно кирпич. Рекомендуется заранее уточнять у кредитора, можно ли построить в ипотеку на собственном участке дом из того или иного материала.

• В радиусе 20 километров от выбранного клиентом участка должны располагаться все необходимые объекты социальной инфраструктуры.

При разработке плана и строительстве объекта должны соблюдаться все нормы и правила законодательства Российской Федерации, включая Гражданский кодекс.

Как построить дом в ипотеку – порядок действий

При планировании строительства дома в ипотеку необходимо ознакомиться с порядком действий, который включает в себя ряд этапов:

1. Выбор кредитора. Проведите исследование банков, предлагающих ипотеку на ИЖС. Сравните их требования к заемщикам и недвижимости, узнайте про возможность применения государственных программ поддержки.

2. Условия и ставки по процентам. Внимательно изучите ставки, максимально допустимый объем кредитования и сроки погашения долга. Уточните, каковы условия досрочного возврата денег и отсрочки платежей.

3. Необходимые документы. Соберите все бумаги, которые банк может запросить в процессе оформления. Чтобы уточнить их список, можно обратиться в службу поддержки, либо подать предварительную онлайн-заявку с минимальным пакетом документов.

4. Первоначальный взнос. Учтите, что зачастую он обязателен и составляет не менее 20% от цены залогового имущества. Для его внесения можно воспользоваться средствами материнского капитала.

5. Заявление. Заполняя его, потребуется указать как можно больше информации о себе и своих финансовых возможностях, а также прикрепить к нему все необходимые документы.

6. Одобрение и заключение договора. Если решение о выдаче положительное, банк предлагает заключить договор. Затем он поэтапно финансирует строительство кредитными траншами. Условия выдачи последних могут варьироваться в зависимости от политики конкретной кредитной компании.

7. Строительство. Процесс возведения недвижимости должен соответствовать утвержденному банком проекту и срокам. При этом заемщик должен регулярно отчитываться и подтверждать соблюдение условий ипотеки под строительство частного дома.

По завершении строительных работ банк проводит окончательный осмотр объекта и, в случае соответствия всем требованиям, выполняет последний транш на отделочные работы. Затем начинается погашение ипотеки в соответствии с утвержденным графиком внесения платежей. 

Фото: u2.9111s.ru

Важные нюансы

Необходимо учесть, что строительство дома в ипотеку требует тщательного планирования и рассмотрения всех основных моментов:

• Прежде чем приступать к строительству, убедитесь, что земля пригодна для оформления ипотеки под ИЖС и у вас есть все разрешения на строительство.

• Тщательно изучите условия ипотеки, включая не только базовые параметры, но и, например, возможность получения отсрочек по платежам при возникновении финансовых трудностей.

• Тщательно оцените свои финансовые возможности и перспективы для своевременного погашения долговых обязательств с тем или иным размером ежемесячных взносов.

• При оформлении кредита на строительство дома в Московской области учтите, что это может потребовать больше времени и средств, чем, например, покупка готовой недвижимости в коттеджном поселке. В основном сложности связаны с поиском подходящего участка земли, который соответствовал бы всем нормам и требованиям.

• Следует обращаться в конкретные банки за получением актуальных условий ипотечного кредитования, так как они могут меняться в зависимости от экономической ситуации и изменений в законодательстве.

• Поддерживайте связь с кредитором и регулярно информируйте его о ходе строительства и любых непредвиденных изменениях.

• Рассмотрите возможность покупки участка с уже имеющимися коммуникациями и разрешением на строительство. Такие часто можно найти в сельских некоммерческих товариществах. Кредит на постройку дома в СНТ (Садовое некоммерческое товарищество) более прост в оформлении, чем классическая ипотека на частный дом.

• При самостоятельном строительстве убедитесь, что подрядчик закончит работы в отведенные банком сроки, и жилье будет вовремя предоставлено в залог.

Все эти моменты помогут сделать строительство дома в ипотеку более прозрачным и безопасным процессом.

Льготные программы

При помощи льготных программ некоторые категории граждан России могут оформить финансирование на возведение дома в СНТ или на собственном загородном участке с упрощенными условиями погашения. Мы рассмотрим все актуальные на начало 2024 года варианты жилищных кредитов со сниженными ставками.

Ипотека с государственной поддержкой

Воспользоваться этой программой до 01.07.2024 года может большинство граждан России. Первоначальный взнос по ней зачастую равен минимум 30% от цены жилья, максимальная сумма финансирования – 6 миллионов рублей. Базовый размер льготной процентной ставки – 8%, но он может меняться по усмотрению конкретного кредитора.

Ипотека для многодетных семей

Предложение доступно семьям, где в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2023 года родился ребенок. Общее число детей должно составлять 2 или более. Также услуга доступна семьям, где воспитывается ребенок с инвалидностью. Базовая ставка равна 6% годовых, минимальный первый взнос – 20% от стоимости жилья.

Фото: static.tildacdn.com

Ипотека на жилье в ДФО и на Крайнем Севере

Этот вид льготного кредитования направлен на поддержку тех, кто участвует в освоении Арктики и Дальнего Востока. Ставка составляет всего 2% годовых, а действует программа до 31 декабря 2030 года.

IT-ипотека

Специалисты IT-сектора, работающие в аккредитованных организациях, могут взять льготный кредит на строительство загородного дома под 5% годовых. Программа действует до конца 2024 года.

Сельская ипотека

Программа распространяется на маленькие населенные пункты, численность которых не превышает 30 тысяч человек. Кредит предоставляется под 3% годовых, максимальная сумма заемных средств составляет 6 миллионов рублей.

Порядок предоставления кредитных средств

Как правило, ипотека на строительство частного дома выдается траншами. Порядок следующий:

• Первая часть предоставляется на покупку участка под строительство, если он не находится в собственности у клиента.

• Вторую часть клиент получает на подготовительные работы – очистку местности и закладку фундамента.

• Третий транш выдается на основные этапы строительства – проведение коммуникаций, возведение каркаса, кровли и так далее.

• Заключительный транш можно получить для отделки жилья и доработки объекта в соответствии с первоначальным проектом.

На каждом этапе банк может требовать отчеты по проделанной работе – фотографии или видеозаписи. Они нужны, чтобы удостовериться в целесообразности выделения следующего транша. Что касается участка, то он может быть в собственности или в аренде у заемщика. Во втором случае арендный срок должен превышать длительность кредитного соглашения.

Фото: i.pinimg.com

В 2024 году ипотека на ИЖС – оптимальный вариант, чтобы обзавестись собственным жильем для множества россиян. Выгодной ее делают многочисленные льготные программы со сниженными процентными ставками. Если тщательно подготовиться к оформлению и учесть описанные выше нюансы, у вас не возникнет трудностей с получением нужной суммы денег на строительство собственного дома.