«Не могу платить кредит» – увы, но с такой проблемой сталкиваются многие люди, особенно, когда дело касается долгосрочной ипотеки. Оформить жилищный заем можно на выгодных условиях, однако с течением времени финансовое положение семьи меняется под влиянием внешних факторов, включая масштабные экономические кризисы.
В этой статье мы рассмотрим основные причины утраты платежеспособности и покажем, как действовать в той или иной ситуации, а также что будет, если игнорировать проблему.

Что будет, если не платить кредит

Оформляя ипотеку, заемщик предоставляет в залог банку приобретаемое жилье – оно выступает обеспечением по договору. При возникновении просрочек и задолженностей кредитор вправе взыскать неустойку за счет продажи залогового имущества. Еще один вариант – начисление пени или штрафа.
Многих интересует вопрос «если не плачу кредит, могут посадить», ответим на него сразу – да, но, если выявлен факт мошенничества со стороны должника в соответствии со статьей 159.1 УК РФ. К таким ситуациям, как правило, относится сознательное введение банка в заблуждение. Максимальный срок – 10 лет.

Фото: sb-advice.com

Если клиент имеет деньги для исполнения своих обязательств, но умышленно отказывается от этого, наступает ответственность по 177 статье УК РФ. Посадить могут на срок до двух лет.

Продажа залога

К этой мере банки прибегают, как правило, если заемщик допускает существенные отклонения от условий договора. Она применяется в случае, если накопившаяся задолженность превышает 5% от цены залогового имущества, при этом просрочка наблюдается в течение трех или более месяцев. Эти условия установлены статьей 54.1 Федерального закона об ипотеке.
Банк вправе обратиться в суд, после чего приставы выставляют купленную в ипотеку квартиру на аукцион. В результате она продается, а выручка переводится банку в счет погашения долга и неустоек.
Однако банкам судебные разбирательства не особо выгодны, так как они длятся долго и сопряжены с множеством трудоемких процедур. Для начала нужно подать иск в суд, затем получить разрешение на продажу жилья и передать его в ФССП. Затем приставы проводят аукцион посредством Росимущества или сторонних организаций. Только после этого банк получит компенсацию.
Если заемщику нечем платить кредит, продать квартиру финансовая организация сможет только спустя продолжительный период времени. Аукционы занимают немало времени и не всегда заканчиваются регистрацией сделки. Если на повторных торгах продавец не выявляется, квартира передается банку, и он сам занимается ее продажей.
На вышеперечисленные процедуры может уйти не один год, однако в конечном итоге заемщик все равно лишается прав на свою недвижимость. Но многие банки стремятся избежать такого сценария, поэтому продажа квартиры – это не самый частый ответ на вопрос «не плачу кредит – что будет». Куда чаще долги просто продаются коллекторам.

Штрафы и пени

Практически все банки устанавливают дополнительные взыскания с заемщиков, которые нарушают сроки возврата денег. Их существует два вида:

• штраф – разовая фиксированная плата за несвоевременное внесение платежей;
• пеня – ежедневные взыскания, которые каждый день начисляются до момента, пока клиент не исполнит свои обязательства.

Частью 5 статьи 6.1 закона о потребительских кредитах установлено, что предельная величина штрафных санкций ограничена. Она рассчитывается по ключевой ставке, действовавшей на дату заключения ипотечного договора.

Фото: sibadvokat.ru

Например, если клиент брал кредит, когда ключевая ставка составляла 10%, штраф за месячную просрочку при величине взноса в 30 тысяч рублей составляет 246,6 рубля (30 000 × 10% × 30 / 365 = 246,6). Альтернатива штрафу – пеня, которая составляет до 0,06% от суммы обязательного взноса и начисляется ежедневно. Если не платить кредит, через месяц пеня составит 540 рублей, если размер обязательного платежа равен 30 тысячам рублей (30 000 * 0,06% * 30 = 540).
Условия начисления и взыскания штрафов и пени устанавливаются банком в индивидуальном порядке. Они обязательно приводятся в ипотечном договоре, экземпляр которого получает заемщик.

Не могу платить кредит – что делать, чтобы не дошло до суда

Ошибочно полагать, что кредитор не заметит просрочки или сам решит проблему за клиента. Первое, что нужно для избежания проблем – не прятаться. Банкам выгоднее пойти навстречу клиенту, чем обвешивать его штрафными санкциями или сразу же обращаться в суд. Но для этого они должны видеть, что заемщик заинтересован в решении проблемы.
Одно из важнейших решений касательно того, что делать, если нечем платить кредит – сразу же оповестить о своих трудностях финансовую организацию. Доходы могут снизиться, например, из-за рождения детей или потери рабочего места. В таком случае нужно подробно объяснить ситуацию кредитору и подтвердить свои заявления соответствующими документами, к примеру – свидетельством о рождении ребенка или актом о сокращении.

Фото: usloviyakredita.ru

Возможность изменения условий погашения долга устанавливается банками в индивидуальном порядке. Ее наличие и условия указываются в договоре. Например, некоторые финансовые организации предлагают отсрочку, если не можешь платить ипотеку на ИЖС из-за резкого роста стоимости материалов и работ для строительства.
Также часто предусмотрено изменение графика платежей для молодых семей, в которых родился ребенок. Однако не все финансовые компании предлагают такие послабления по умолчанию.

Помогает ли страховка

В процессе оформления ипотеки банки зачастую предлагают клиентам приобрести страховку жизни и здоровья. Если заемщик соглашается, то при возникновении вопроса «не плачу кредиты – что делать?» стоит обратиться к условиям страхового договора.
Как правило, полисы покрывают риски, связанные с гибелью заемщика, а также утерей им трудоспособности. Например, если клиент получил инвалидность 1 или 2 группы, либо утратил возможность зарабатывать из-за прочих нарушений в работе организма, долг за него погасит страховая компания.
Существуют и полисы, которые покрывают риск потери источника доходов из-за причин, не связанных с ухудшением здоровья, например – сокращением. В таком случае страховщик покрывает все издержки для банка, пока клиент не найдет новую работу. Однако подобные условия в большинстве стандартных полисов страхования жизни отсутствуют – их нужно вносить целенаправленно, а за такой риск страховщики зачастую требуют немалых денег.
Если заемщик только планирует оформлять ипотеку, ему стоит обратить внимание на страховку. Ее стоимость варьируется в зависимости от организации, но зачастую не превышает 1.1% от суммы сделки в год при включении базовых рисков – инвалидности и гибели.

Можно ли не платить кредит

Да, но только в течение ограниченного промежутка времени. При этом банк не прощает заемщику долговые обязательства, а просто переносит их на будущие периоды. Чтобы воспользоваться такой возможностью, можно запросить отсрочку платежей либо ипотечные каникулы.
Возможность отсрочки устанавливается банками индивидуально и прописывается в договоре. В рамках нее клиент, например, может год не платить кредиты, чтобы нормализовать свое финансовое положение. Некоторые финансовые компании разрешают не возвращать тело вклада, но все равно требуют от клиента уплату процентов.
Условия индивидуальны: их стоит уточнить у менеджеров вашего банка, подробно объяснив свою ситуацию. Как правило, отсрочка предоставляется только при уважительных причинах, например, рождении ребенка.

Фото: dzen.ru

Ипотечные каникулы – это уже государственная программа, которая доступна всем заемщикам. Существует несколько их разновидностей, которые действовали в разные промежутки времени. Например, в 2020 году каникулы ввели из-за кризиса, вызванного коронавирусной эпидемией. Они действовали ограниченный промежуток времени.
Существует и постоянная программа каникул для тех, кто не знает, что делать, если нечем платить кредит. Ее условия следующие:

1. Клиент должен погашать ипотеку на свое единственное жилье, не имея другой недвижимости.
2. Первоначальная сумма ипотеки – до 15 миллионов рублей.
3. Заемщик попал в трудную жизненную ситуацию, например – стал инвалидом, потерял место работы, либо же его доходы снизились более, чем на 30% в месяц.
4. Использование программы допускается только разово.

Первое, что нужно сделать, если не можешь платить ипотеку – подать заявку на установку каникул. К ней прикрепляются документы, которые подтверждают сложную жизненную ситуацию – трудовая книжка, справка о постановке в службе занятости и так далее.
Банк рассматривает заявление и документы, после чего озвучивает решение. В случае одобрения взносы переносятся на будущее либо же снижается их размер. Долг не списывается, просто его погашение передвигается – заемщику все равно потребуется вернуть указанную в договоре сумму денег. То, сколько можно не платить кредит, определяется индивидуально, но срок каникул не превышает 6 месяцев.

Реструктуризация ипотеки

Под ней подразумевается корректировка условий договора с целью упростить для заемщика возврат денег. Воспользоваться услугой можно только в том банке, который выдал ипотеку. Кредиторы не обязаны проводить реструктуризацию по каждому запросу заемщика.
Чтобы получить одобрение, заемщику нужно доказать, что он утратил прежнюю платежеспособность не по своей вине. В качестве доказательства можно предъявить свою трудовую книжку с отметкой об увольнении в рамках сокращения. Если клиент уволился по собственной инициативе, кредитор откажет в реструктуризации.
Как правило, в рамках указанной процедуры увеличивается срок погашения, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж. Некоторые банки предлагают отсрочку по возврату тела долга или процентам, иногда – сразу по всем видам взносов.

Рефинансирование

Этот вариант подходит людям, которые не могут воспользоваться предыдущими методами или договориться со своим кредитором. Не платить кредит банку нельзя, однако его можно перевести в другое учреждение, предлагающее более удобные условия погашения долга.
Достаточно воспользоваться соответствующей программой, которая есть у большинства финансовых организаций. В таком случае новый кредитор погашает заем у старого досрочно, предлагая клиенту лучшие условия.

Фото: f-res.ru

У этой услуги сразу несколько преимуществ, но основное – возможность повысить срок кредита, снизив тем самым сумму ежемесячного платежа. В таком случае финансовая нагрузка уменьшается. Также новые кредиторы часто предлагают снизить переплаты по процентам, если актуальная ключевая ставка ЦБ ниже, чем на момент оформления рефинансируемой ипотеки. Еще за счет рефинансирования несколько кредитов объединяются в один, если клиент выражает такое желание.
Однако рефинансирование не подходит для людей, что задаются вопросом «долго не плачу кредиты – что делать». Рефинансирование допускается только при условии, что по прошлой ипотеке за последние несколько лет нет долгих просрочек (от 30 дней). Среди прочих требований к предыдущему договору:

• заемщик успешно погашал ипотеку первые 6 месяцев;
• для оформления ипотеки не использовался материнский капитал;
• квартира приобреталась по полной рыночной цене, без ее намеренного снижения в договоре купли-продажи для уклонения от налогов;
• в течение прошлого года клиент не реструктуризировал свою ипотеку.

Банки вправе менять или дополнять указанный список требований, поэтому его стоит заранее уточнять у менеджера компании.

Продажа жилья

Заемщик не может свободно распоряжаться залоговой недвижимостью, однако не исключено привлечение покупателя на условиях того, что он досрочно погасит ипотечный долг. Как правило, такой вариант работает, если с течением времени рыночная стоимость квартиры выросла.

Фото: semiros.ru

Допускается и сдача залоговой недвижимости в аренду без согласия банка. В таком случае можно получать дополнительный доход, если имеется еще одно место для проживания. Однако некоторые кредитные компании прописывают запрет аренды в договоре – этот момент стоит уточнить заранее.

Итоги – можно ли не платить кредит банку

Существует много вариантов отсрочить погашение долга, либо же перенести свои обязательства на другое лицо, например – страховую компанию. Если вовремя среагировать, можно получить уступки без переплат и штрафов. Даже из самой сложной ситуации можно выйти без судебных разбирательств, если найти покупателя на квартиру.