Как составить финансовый план и приобрести дом или квартиру
Фрагмент картины Бориса Кустодиева «Купец, считающий деньги», 1918
Приобретение недвижимости — одна из самых значимых и ответственных финансовых операций в жизни каждого человека. Этот процесс требует не только внимательного подхода к выбору жилья, но и тщательной подготовки финансового плана, который поможет грамотно распределить ресурсы и избежать неожиданных трудностей в будущем.
Чтобы покупка дома или квартиры не стала причиной финансовых затруднений, важно учесть множество факторов: от определения бюджета и источников финансирования до расчета ежемесячных платежей и оценки рисков. В этом тексте я расскажу о ключевых этапах составления финансового плана для покупки недвижимости и дам рекомендации по выбору оптимальной стратегии для успешного завершения сделки.
- Финансовое планирование: почему это важно и нужно
- Как рассчитать свою финансовую нагрузку?
- Что стоит учесть при планировании долгосрочных накоплений?
- Кредитные карты: помощник или зло?
- С чего начать планирование своего бюджета?
- Какие привычки мешают выполнению плана по финансам
- Как правильно оценить свою платежеспособность?
- Если расходы превышают доходы: как выйти из ситуации в плюс
Финансовое планирование: почему это важно и нужно
Без финансового планирования невозможно надежно контролировать расходы и учитывать доходы. Пренебрежение финансовым планированием создает риск чрезмерных расходов, не покрываемых доходами. Это приводит к росту задолженности и невозможности выбраться из долговой ямы. Контролируя расходы, проще определить, какие траты излишние и без них реально обойтись, предусмотреть предстоящие крупные единовременные покупки и определить источники их покрытия. Финансовое планирование помогает либо вовсе избежать долгов, либо ограничить их рациональными пределами.
Как рассчитать свою финансовую нагрузку?
Расчет финансовой нагрузки для покупки недвижимости — важный этап, который позволяет оценить, насколько финансовая ситуация позволяет взять на себя обязательства по ипотечным платежам или другой форме кредитования. Чтобы избежать проблем с выплатами в будущем, важно заранее понять, какая сумма будет комфортной для бюджета. Вот шаги, которые помогут правильно рассчитать финансовую нагрузку:
Для этого необходимо знать:
- примерные суммы своих ежедневных расходов,
- суммы регулярных платежей (коммунальные платежи, платежи за связь, Интернет, телевидение и т.п.),
- те налоговые платежи, которые не взимаются автоматически (например, налог на недвижимое имущество, налог на транспортные средства),
- размер взносов на погашение кредитов, если такие есть, расходы на отпуск и на нерегулярные крупные покупки (мебель, бытовая техника, автомобиль и т.п.).
Эти расходы нужно сопоставить с поступлением доходов из всех источников (зарплата, социальные пособия, проценты по вкладам и другие доходы). Сравнив расходы и доходы, у вас появится понимание того, насколько доходы покрывают расходы.
Что стоит учесть при планировании долгосрочных накоплений?
Планируя долгосрочные накопления, следует, прежде всего, определить, с какой целью созданы эти накопления. Вариантов много: «подушка безопасности» (ее рекомендуемый размер — шесть месячных расходов), накопление на автомобиль, квартиру, пенсионные накопления.
После этого надо определить:
- желаемую сумму накоплений,
- время достижения цели,
- рассчитать, сколько нужно откладывать денег, чтобы не нарушать привычный образ жизни.
Это поможет понять, сколько времени займет достижение цели и на сколько для этого придется ограничить текущий семейный бюджет.
Кредитные карты: помощник или зло?
Кредитные карты часто воспринимаются как удобный инструмент для быстрого доступа к деньгам, но в контексте покупки недвижимости их роль неоднозначна. С одной стороны, они могут помочь покрыть мелкие расходы, связанные с покупкой жилья, с другой — при неправильном использовании могут привести к финансовым трудностям и усложнить процесс оформления ипотеки.
Впрочем, сами по себе кредитные карты не зло. Их преимущество в том, что без запросов и согласований можно получить нужную сумму, если срочно понадобились деньги на срочную покупку. Однако есть и отрицательные стороны кредитных карт. Процент по картам выше процента по потребительским кредитам, а при просрочках платежа он сильно возрастает.
Кроме того, мнимая доступность денег по кредитке искушает на спонтанные покупки, которые по факту вы себе позволить не можете. Тем, кто не устойчив перед соблазнами шопинга, кредитных карт лучше вообще не заводить.
С чего начать планирование своего бюджета?
Начать надо с точного (желательно даже ежедневного) учета расходов по различным категориям. Далее определить, все ли из них необходимы. Затем сравнить расходы с доходами.
Какие привычки мешают выполнению плана по финансам
Главная вредная привычка — постоянные покупки в кредит. Это часто вынуждает брать новые займы, чтобы закрыть старые. Мешает и отсутствие финансовой дисциплины: просрочки платежей по долгам, просрочки коммунальных и налоговых платежей, саботаж собственных решений о регулярных перечислениях средств на накопление.
Решение, от чего стоит отказаться, у каждого индивидуальные, и в основном зависят от уровня доходов. Для одних чашка кофе с пирожным в кафе — излишество, для других расточительство — частая смена смартфона, для третьих – столь же частая смена автомобиля. Стоит оценивать расходы с точки зрения жизненных целей. Например, что важнее: иметь нормально функционирующее средство связи, или гоняться за последними новинками, действуя по принципу: «я покупаю вещи, которые мне не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые мне безразличны».
Как правильно оценить свою платежеспособность?
Оценка своей платежеспособности при покупке недвижимости — это важный шаг, который помогает избежать финансовых трудностей в будущем.Это невозможно сделать без финансового планирования. Только учитывая свои расходы и доходы, можно понять, есть ли резервы для денежных накоплений. Получится ли сократить расходы, и насколько, чтобы накопить на крупные покупки или расплатиться по кредиту, и сможете ли вы найти дополнительные источники доходов.
Если расходы превышают доходы: как выйти из ситуации в плюс
Здесь только два пути:
- Первый: жестко контролировать расходы и убрать из них то, что не считается необходимым.
- Второй: найти дополнительные источники доходов.
К сожалению, более или менее очевидные возможности для подработки есть только в крупных городах. Однако это не значит, что их вообще нельзя найти в небольших населенных пунктах. И непременное условие: ни в коем случае не влезать в новые долги.
Финансовое планирование — это навык, который вырабатывается постепенно. Оценка платежеспособности, расстановка приоритетов и отказ от импульсивных трат покажутся сложными вначале, но со временем это станет естественной частью жизни.
