Полная стоимость кредита: что это такое, чем отличается от процентной ставки, как рассчитать

Если вы планируете взять кредит или ипотеку, не спешите подписывать договор, пока не узнаете о полной стоимости кредита (ПСК). В нашей новой статье мы раскроем секреты этого важнейшего финансового показателя.

Вы узнаете:

• Что такое ПСК и почему полная стоимость кредита выше процентной ставки.
• Из чего складывается стоимость кредита.
• Почему знание ПСК может сэкономить вам тысячи рублей.

Введение

В современном мире кредиты стали неотъемлемой частью финансовой жизни многих людей. Однако не все заемщики понимают, что действительная цена ипотечного кредита может сильно отличаться от заявленной процентной ставки. Именно поэтому важно разобраться в понятии полной стоимости, которая дает более точное представление о финансовых обязательствах заемщика.

Полная стоимость кредита – что это простыми словами

Ставка – это плата за пользование заемными средствами, выраженная в процентах. Она является основным, но не единственным компонентом кредита.

Полная стоимость кредита и процентная ставка: чем отличаются эти понятия? ПСК отличается от ставки тем, что содержит в себе все платежи, которые заемщик обязан совершить. Они рассчитываются в процентах или рублях. Поэтому ПСК выше ставки и дает полноценное представление о стоимости займа.

В России понятие ПСК закреплено законодательно. Согласно Федеральному закону, банки обязаны сообщать данные о ПСК при подписании контракта. Это делается для защиты прав потребителей и прозрачности кредитных продуктов.

Составляющие полной стоимости кредита

В ПСК входят следующие элементы:

• Основной долг.
• Проценты по кредиту.
• Комиссии и сборы (например, за выдачу кредита, ведение счета).
• Страховые платежи, если они являются обязательным условием.
• Иные платежи, предусмотренные соглашением (например, плата за дополнительные услуги).

Методика расчета ПСК

Как рассчитать полную стоимость кредита? Для точного расчета используются специальные компьютерные программы, учитывающие график платежей и все сопутствующие расходы.

К примеру, кредитные онлайн-калькуляторы помогут вам узнать, не обманывает ли банк насчет стоимости. Вам нужно написать сумму займа, ставку и срок, после чего вы получите полную стоимость кредита и размер ежемесячного платежа.

Ограничения ПСК

Центральный банк РФ ежеквартально рассчитывает среднерыночное значение ПСК по различным категориям кредитования и устанавливает предельные значения. Банки не имеют права превышать среднерыночное значение ПСК более чем на одну треть.

Важно отметить, что некоторые платежи не включаются в расчет ПСК. К ним относятся:

• Платежи заемщика за услуги, не связанные с кредитом.
• Взносы, обусловленные законом (например, пени за просрочку).
• Оплаты, обоснованные ненадлежащим выполнением заемщиком условий контракта.

Заключение

Полная стоимость займа – важнейший показатель, который должен учитывать каждый заемщик при выборе кредитного продукта. ПСК дает более точное представление о финансовых обязательствах, чем процентная ставка, так как учитывает сопутствующие расходы.

Рекомендации для потенциальных заемщиков:

• Запрашивайте информацию о ПСК перед заключением кредитного договора.
• Сравнивайте предложения разных банков по показателю ПСК, а не только по процентной ставке.
• Изучайте условия кредитного договора, обращая внимание на дополнительные платежи.
• Не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка о составляющих ПСК.
• Помните, что самая низкая процентная ставка не всегда означает выгодный кредит.

Понимание концепции полной стоимости кредита поможет вам принимать осознанные финансовые решения и избегать чрезмерной долговой нагрузки.