Реструктуризация кредита: что это такое, условия оформления, как сделать
У вас возникли трудности с кредитом? Снизился доход? Вы заболели? Погорели? Случились иные форс-мажоры или катастрофы? Тогда мы в редакции «ТОТДОМ» идем с этой статьей на помощь вам.
В этой статье мы рассмотрим вопросы: реструктуризация кредита - что это такое, какие условия необходимы для ее оформления и как это можно сделать. Также в этой статье вы сможете ознакомиться по всем вопросам о реструктуризации с экспертным мнением адвоката и партнера бюро: «Соколов, Трусов и партнёры» Константина Ерохина.
Эта реструктуризация — почти реанимация?
- ТД: Константин, расскажите, пожалуйста, об этом понятии - реструктуризация кредита?
- К.Е.: Реструктуризация кредита - это изменение условий кредитного договора, некая его реконструкция, которая может помочь преодолеть финансовые трудности, снизить ежемесячные платежи и улучшить ситуацию с выплатами по кредиту. Растут долги (фото из личного архива Автора)
Реструктуризация может стать спасением для тех, кто временно испытывает трудности с выплатами по кредиту. Например, в период пандемии многие люди потеряли работу или столкнулись со снижением дохода, что усложнило процесс погашения кредита. Решение о возможности реструктуризации кредита принимает банк.
Он рассматривает заявку и предлагает новые условия кредитования. В 99% случаев речь идет об изменении условий в интересах самого человека, например, если произошла временная неплатежеспособность из-за увольнения с работы, болезни, или ситуаций, которые случались, к примеру, во времена недавней пандемии или в силу иных обстоятельств. В этом случае банк может помочь избежать долговых обязательств или начисления штрафных санкций.
Банк может изменить условия кредита в рамках своих возможностей, чтобы помочь заемщику. Это выгодно как для банка, так и для заемщика, так как просроченные кредиты негативно влияют на рейтинг и стоимость кредитного портфеля банка.
- ТД: Константин, может ли это, означать, что банк пойдет навстречу клиенту?
- К.Е.: Банки говорят о том, что они идут навстречу клиенту, но на самом деле они тоже заинтересованы в том, чтобы заработать. Чем короче цикл, тем выше прибыль. Поэтому говорят, что это нужно только людям, но это не совсем верно.
Также мне хотелось бы обратить внимание на частую путаницу понятий - рефинансирование кредит с реструктуризацией. Рефинансирование - это когда тебе дают новые деньги, чтобы закрыть старый кредит на новых условиях.
Как происходит реструктуризация кредита?
- ТД: Константин, а как оформить реструктуризацию кредита?
- К.Е.: Человек, столкнувшийся с трудностями в погашении кредита, обращается в банк и предлагает новые условия кредита. Банк рассматривает заявку и принимает решение о возможности реструктуризации.
- ТД: Может ли заёмщик предложить свои условия для реструктуризации?
- К.Е.: Конечно, придя в банк, нужно объяснить свою ситуацию, предложить оформить реструктуризацию. Например, сообщить, что потерял работу и попросить продлить срок кредита или снизить ежемесячный платёж. Я считаю, что в банк нужно приходить с готовым планом.
- ТД: Сейчас многие участники специальной военной операции и их семьи оказались в сложной ситуации с кредитами. Как можно помочь им через реструктуризацию?
- К.Е.: Им предоставляются кредитные каникулы – это особый вид реструктуризации для определённой категории граждан. Мы говорим не только о тех, кто с оружием в руках, но и о тех, кто обеспечивает поддержку: члены семей военнослужащих, медицинские работники, IT-специалисты...
Условия реструктуризации кредита
- К.Е.: В процессе рассмотрения условий реструктуризации в любом случае решение остаётся за банком, и оно может быть как положительным, так и отрицательным.
Причины отказа могут быть разными, но чаще всего это связано с тем, что банк не заинтересован в предоставлении льгот.
И поэтому, перед тем как подавать заявление на реструктуризацию долга, важно знать, какие условия должны быть выполнены.
- Заёмщик должен иметь хотя бы один действующий кредит, полученный в Сбербанке или в любой другой банковской организации.
- На момент реструктуризации заемщик (физическое лицо) должен испытывать финансовые трудности, которые не позволяют ему своевременно исполнять свои обязательства перед банком.
- Заёмщик должен быть готов предложить новый план выплат, который будет для него более приемлемым.
- ТД: Константин, а какие документы нужны для реструктуризации кредита?
- К.Е.: Для оформления реструктуризации потребуется следующий ряд документов.
- Заполненное заявление на реструктуризацию долга.
- Копия паспорта и документы о доходах.
- Копии последних квитанций об уплате ежемесячных платежей по кредиту.
- Документ, подтверждающий финансовую ситуацию заемщика (например, медицинское заключение, акт о безработице).
Реструктуризация может быть произведена для любых типов кредитов, включая по ипотеке, автокредиты, кредитные карты и другие виды кредитов.
Сроки реструктуризации
- К.Е.: Максимальный срок реструктуризации кредита, согласно 474-ФЗ от 04.08.2023г., по общему правилу составляет пять лет. Однако этот срок может быть меньше, если заемщик предлагает другой план выплат. Важно отметить, что реструктуризация кредита не всегда означает увеличение срока кредита. Она может также включать изменение размера ежемесячных платежей или процентной ставки.
- ТД: А можно ли увеличить срок кредита в Сбербанке или ином другом банке?
- К.Е.: Срок не зависит от лидерства или преимуществ банка, срок максимальный - 5 лет, согласно закону.
Знал бы прикуп: есть ли опасности в реструктуризации?
- ТД: Константин, а имеются ли опасности у такого продукта как реструктуризация?
- К.Е: Опасности в реструктуризации кредитов, включают в себя рост нагрузки на заемщиков и увеличение срока кредитования. И чтобы не получить отказ от банка, я бы порекомендовал обратиться в банк с подготовленными документами и составить письмо с юристом, чтобы уделить внимание тем моментам, которые банк не сможет проигнорировать.
И очень многие, в принципе, так и поступают, поскольку таким образом они чувствуют себя увереннее, защищеннее. Во многих случаях граждане также предпочитают работать и с кредитными брокерами, которые знают, какой банк может предложить более выгодные условия. Они могут помочь клиенту с составлением документов и обсуждением предварительных условий. И надо сказать, что работа в таком тандеме экономит время и даёт желаемый результат.
Знаю что, в некоторых случаях банки не дают возможности выкупить (реструктуризировать) кредит, если он серьезно просрочен. Однако, например, в Сбербанке и Альфа-банке, такая возможность есть. Поэтому задумывая обратиться за перекредитованием, важно знать, какие банки предлагают лучшие условия для реструктуризации долгов.
Юридически правы: оценка и советы эксперта
- ТД: Константин, по-вашему мнению адвоката, что стоило бы доработать в этом банковском продукте и что изменить в коммуникации заемщик-банк?
- К.Е.: Важно создать систему, которая учитывает интересы обеих сторон и помогает людям выйти из трудной ситуации. Банки должны быть более лояльными по отношению к клиентам, и не только к тем, кто испытывает трудности с выплатой кредитов, как того требует нынешняя ситуация в сфере кредитования. Это позволит сделать реструктуризацию кредитов более привлекательной альтернативой банкротству. Механизмы реструктуризации должны быть прозрачными и доступными для всех клиентов. Это поможет людям сохранить достойный уровень жизни. Банки, предоставляя кредиты, сами берут деньги взаймы у Центробанка. Процентные ставки между банками не такие высокие, поэтому они зарабатывают на разнице процентов. Если сегодня у человека есть кредит с одной процентной ставкой, а завтра он получает более выгодное предложение, то он может погасить старый кредит и оформить новый. Это выгодно и интересно в первую очередь банкам.
Куда пойти, чтобы не послали: тройка банковских лидеров
- ТД: В завершение нашего интервью, пожалуйста, поделитесь мнением о том, в какие в три банка вы бы порекомендовали нашим читателям при необходимости обратиться за реструктуризацией кредита?
- К.Е.: Здесь всё предсказуемо. На мой взгляд, более гибкой, лояльной по отношению к клиентам, является тройка лидеров в банковском секторе: Сбербанк, Альфа-Банк и ВТБ.
