ТОП 10 банков с лучшей ставкой по ипотеке – рейтинг

Ипотека остается востребованным продуктом для приобретения недвижимости в России даже с учетом повышения ключевой ставки Центробанком. В данной статье мы приведем ТОП 10 банков с лучшей ставкой по ипотеке. О банковских рейтингах в зависимости от ставки и о выборе лучших условий кредитования при покупке жилья поговорим с Наталией Блиновой, владельцем ипотечного бюро «Азбука ипотеки», экспертом по ипотечному и потребительскому кредитованию, создателем и коучем авторского курса для ипотечных брокеров и риэлторов «Лидер ипотеки».

Топ-10 банков с самыми низкими ставками по ипотеке

Привести четкую градацию ипотечных процентных ставок от меньшего к большему в зависимости от конкретного банка в текущих условиях сложно. Существует большое количество факторов, влияющих на ставку в том или ином банке. Поговорим о лучших процентных ставках банков России более подробно.

При подборе банка клиенты могут внести уточнения, указав, подходят ли они под условия специальных программ, могут ли и в какой форме подтвердить доход, готовы ли рассмотреть в будущем частичное и досрочное погашение, являются ли работниками по найму, ИП, самозанятыми, госслужащими, являются ли зарплатным клиентами определенного банка и другое.

Дальневосточная ипотека от банка «Приморье»

Ставка по кредиту — 1,8% при сумме до 6 млн рублей, 1,7% при сумме до 9 млн рублей. Срок — от 3 до 20 лет. Первоначальный взнос стандартный — 20%. Максимальная сумма кредита — 9 млн рублей.

Плюсы — доступность в том числе ИП и лицам до 75 лет, низкая ставка по кредиту.

Минусы — предложение распространяется только на приобретателей жилой недвижимости в Дальневосточном регионе.

Ипотека для IT-специалистов от «Банка Акцепт»

Ставка всего 4,5% при сумме кредита от 300 тыс. до 18 млн рублей. Действует при оформлении сделки онлайн, в случае если кредитор предпочитает сделку в офисе — ставка увеличится на 0,3%. Первоначальный взнос от 20%. Возможность оформить ипотеку на срок до 30 лет. Полная стоимость кредита (ПСК) 6,866—13,098 %. Банк плюсует 0,3 пункта к ставке в случае отсутствия личного страхования.

Из плюсов можно выделить возможность учета маткапитала в качестве первоначального взноса, отсутствие требований к минимальному доходу заемщиков младше 35 лет. Для лиц старше 36 лет банк устанавливает требования к минимальному размеру дохода — от 150 тыс. рублей для жителей Москвы, от 120 тыс. — для жителей других-городов миллионников, от 70 тыс. — для жителей всех остальных населенных пунктов.

На данный момент программа доступна только сотрудникам аккредитованных IT-компаний, включенных в специальный государственный реестр.

Ипотека с господдержкой для семей с детьми от «Совкомбанка»

Размер ставки при сумме кредита до 12 млн рублей — 5,99%. Первоначальный взнос от 20%. ПСК составляет 5,6—9,6 %. Программа с такой ставкой доступна семьям, в которых есть хотя бы 1 ребенок с ограниченными возможностями, рожденный до 31 декабря 2023 года и не достигший 18 лет на дату заключения кредитного договора;

Ограничения — продавцом недвижимости должно выступать юридическое лицо или ИП, максимальная сумма кредита для регионов, исключая Москву и МО, Санкт-Петербург и ЛО — всего 6 млн рублей.

Семейная ипотека от банка «ДОМ.РФ»

Банк предлагает ипотеку со ставкой 6% и первоначальным взносом от 20% на срок до 30 лет при оформлении кредита на сумму от 500 тыс. до 30 млн рублей. ПСК — от 6,149 до 6,803%.

Данная процентная ставка доступна для семей с 1 ребенком, не достигшим 7 лет / с 2 и более детьми, не достигшими 18 лет или воспитывающих ребенка с инвалидностью, не достигшего 18 лет.

При этом придется поискать подходящий объект недвижимости, так как продавцом должно выступать юрлицо или ИП. Из положительных моментов — допускается кредитование без подтверждения дохода, реализована возможность погашения первоначального взноса средствами маткапитала, возможность привлечь до 4 созаемщиков.

Стоит обратить внимание и просчитать выгоду «покупки» ставки, то есть уплаты единовременной комиссии за снижение процентной ставки. Такую возможность предоставляет банк. Также у банка хороший рейтинг доверия среди заемщиков.

Семейная ипотека от банка «Промсвязьбанк»

6% ставку по кредиту предлагает банк «Промсвязьбанк» при взносе от 20% и сроке кредитования от 3 до 30 лет. Доступная сумма для финансирования ограничена интервалом от 500 тыс. до 12 млн рублей. ПСК 6,589—8,581%.

Ипотечный продукт доступен для семей с одним ребенком в возрасте до 7 лет, с двумя несовершеннолетними детьми, с ребенком с инвалидностью, не достигшим 18 лет.

Банк также ограничивает покупателей недвижимости в части того, кто должен выступать продавцом. В данном случае — только юрлицо.

Ипотека «Альфа-Банка» на новостройку

ПСК в размере 6 млн рублей составит 8,421%—10,455% на срок 30 лет с первоначальным взносом в 30%. Ставка — от 8%. Программа распространяется на готовое и строящееся жилье.

Ипотека доступна гражданам России в возрасте от 21 года до 75 лет, имеющим трудовой стаж от 12 месяцев (на последнем месте — от 4 месяцев) и способным документально подтвердить доходы.

Минусы — высокий первоначальный взнос от 30%, ограниченная сумма кредита — 6 млн рублей, отсутствие возможности выбора варианта погашения – только аннуитетные платежи, период кредитования ограничен 30 годами.

Плюсы — возможность привлечь до 3 созаемщиков, отсутствие штрафов за досрочное погашение, скидки и акции у застройщиков-партнеров банка.

Ипотека на покупку квартиры от банка «Форштадт»

Ставка от 15,8%. При этом низкий первоначальный взнос от 10%, чего практически не встретить в других банках. Сумма кредита от 12 млн рублей при максимальном возможном сроке погашения до 30 лет.

Это один из немногих кредитов, который предоставляется пенсионерам, если они не достигнут возраста 75 лет на момент погашения. При этом банк ограничил потенциальных получателей кредита географией — кредит могут получить только жители Центрального, Приволжского, Уральского, Южного и Северо-Западного федеральных округов.

Ипотека «Россельхозбанка» на новостройку

Процентная ставка 16,25 % на срок от 1 года до 30 лет. Первоначальный взнос — 30%. Сумма кредита до 60 млн рублей. Ставка вырастет на 1 процентный пункт, если заемщик откажется от страхования личности.

Плюсы — возможность зачесть маткапитал в счет первоначального взноса, возможность выбора способа погашения — аннуитетными или дифференцированными платежами, лояльные требования к возрасту заемщика — кредит при соблюдении всех условий могут получить граждане РФ в возрасте до 75 лет.

Ипотека на новостройку от банка «Солидарность»

Процент уже выше — от 17,8%, как и первоначальный взнос — 30%. При этом возможно снижение ставки на 0,5/1/2 п. п. при оплате единоразовой комиссии в размере 1,9/3,3/6,1% от суммы кредита.

Из существенных плюсов — ипотека предоставляется иностранным гражданам. Также это предложение может быть интересно тем, кому необходима крупная сумма кредита — до 60 млн рублей.

Ипотека на новостройку от «Т-Банка»

«Т-Банк» выкупил одного из лидеров на рынке ипотечной недвижимости в России — «Росбанк». «Росбанк» всегда был представлен выгодными ипотечными ставками и одним из первых внедрял новшества, например, выплату кредита не раз в месяц, а через каждые 14 дней, что существенно снижало ПСК.

На данный момент банк предлагает ставку в размере 18,9%. Комфортный первоначальный взнос от 15% при сумме кредита от 800 тыс. до 50 млн рублей.

При этом сделка проводится полностью онлайн — от подачи документов до регистрации. При этом банк не запрашивает у заемщика подтверждение дохода и не увеличивает ставку при отсутствии личного страхования.

Банки с лучшей ставкой по ипотеке на вторичном рынке недвижимости

Поговорим о том, в каких банках лучшие ставки по ипотеке при покупке вторичного жилья. Как правило, они зависят от размера первоначального взноса и вида подтверждения занятости и дохода.

Важно понимать, что размер первоначального взноса может быть пограничным. То есть стоит заемщику немного увеличить сумму взноса, и он может перейти в категорию заемщиков с более выгодной ставкой. О правильной сумме первоначального платежа лучше консультироваться с квалифицированным ипотечным брокером.

Соответственно, чем больше заемщик вносит первоначальный взнос по ипотеке, чем меньшую ставку он получит от банка.

Например, в «Россельхозбанке» ставка при первоначальном взносе в 20% составляет 18,3%, при взносе в 40%—17,35%, при взносе в 50% — снижается до 17,05%.

Как уменьшить ипотечную ставку за счет подтверждения дохода

Банки предлагают различные способы снижения ставки, условия по которым разнятся от банка к банку. Поэтому рейтинг банков в этом сегменте ипотечной ставки — плавающий.

В случае, если есть возможность подтвердить доход выпиской из пенсионного фонда, то можно получить дополнительную скидку к стандартной ставке. Например, в банке «Центр-Инвест» скидка составит 0,25%.

Не смогли подтвердить доход? Тогда надбавка. Например, «Севергазбанк» добавляет 0,5% к стандартной ставке. Также пониженная ставка предусматривается для клиентов с «белой» заработной платой.

Стоит учитывать, что сейчас банки все активнее применяют индивидуальный подход к установлению ставок в зависимости от общего портрета клиента. Почти всегда в банках есть отдельные преференции по снижению ставок для зарплатных клиентов.

Ставка по ипотеке может снижаться:

• при расширенной страховке;
• при платных опциях (покупка ставки, например);
• при подаче заявок через партнеров/брокеров того или иного банка.

Например, для клиентов бюро «Азбука ипотеки» в ряде банков имеются скидки к ставке, поскольку бюро является ключевым или премиум-партнером во многих банках. Так, при подаче заявки на ипотеку в банке «Санкт-Петербург» предлагается скидка 0,4%. В «Промсвязьбанке» допскидка доходит до 0,6%.

Как уменьшить ипотечную ставку за счет суммы кредита

Получить более выгодную ставку по ипотеке можно за счет варьирования суммы ипотечного кредита. В ряде банков от определенной суммы и выше дается преференция к ставке. Например, в «Россельхозбанке» при оформлении ипотечного кредита от 7 млн рублей предлагается дисконт в размере 0,3%. Банк «Уралсиб» минусует дополнительные 0,5% при сумме ипотеки от 6 млн рублей.

Можно получить скидку к ставке за быстрый выход на сделку. Чаще всего — если переход к процедуре оформления занял не более месяца с момента получения одобрения. К примеру, в «Московском кредитном банке» дисконт предлагается в размере 0,5%, в «Металлинвестбанке» — 0,2%.

По каким параметрам, помимо ставки, стоит выбирать банк

Рекомендуем выбирать банк не только опираюсь на ставку, но и учитывать дополнительные расходы по сделке. В числе них — страховка, стоимость аккредитива, цена подготовки договора купли-продажи, стоимость оценки. В ряде банков, например, в «Почта банке», оценка принимается только от одной оценочной компании. Также важно обращать внимание на ПСК и сравнивать его значение от банка к банку.

Во всех банках ставка по ипотеке учитывает страхование жизни. Состав страховки — разный, как и ее стоимость. Например, «Совкомбанк» предлагает дорогие страховые продукты, но при этом наполнение полиса — расширенное, включает страховку от разнообразных страховых случаев. Поэтому оценивать дороговизну страховки стоит в том числе по фактору ее полезности.

Ситуация на рынке ипотеки для многоквартирных домов

На рынке недвижимости наблюдается снижение спроса на ипотечные программы банков со стороны потенциальных заемщиков. Это связано с изменениями условий льготных программ. В их числе — семейная и IT ипотека, круг доступа к которой некоторым категориям граждан сильно ограничили. Так же спад готовности россиян вступать в пролонгированные во времени кредиты вызвала отмена льготной ипотеки под 8% с господдержкой. Это была наиболее распространенная в силу комфортных финансовых платежей ипотечная программа с минимальным числом требований — для участия в ней достаточно было быть гражданином Российской Федерации. Поэтому после ее отмены просел весь ипотечный российский рынок.

Ситуация с ипотекой на рынке ИЖС

Замечу, что в связи с новыми требованиями к семейной ипотеке существенно девальвировал спрос на ипотеку и на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). В процентных характеристиках потери ипотечных заявок для банков в этом сегменте могут достигать 24%.

Такая ситуация на рынке ИЖС обусловлена рядом факторов. Во-первых, неготовность некоторых подрядчиков перестраивать бизнес под новые реалии и «строиться» с открытием эскроу-счетов. С учетом факта, что рынок малоэтажного строительства представлен ограниченным числом участников, с их дистанцированием от ипотечных программ рынок ожидаемо просел.

Во-вторых, повлияла отмена условий строительства загородных домов хозяйственным образом, то есть собственными силами. Ранее это формировало значительный объем ипотечного портфеля.

Третий фактор — последовательное поднятие ставок по ипотечным программам до 19—22% годовых после увеличения ключевой ставки Центробанка России. Разумеется, для многих граждан обслуживать кредит по такой ставке сложно. Даже полтора года назад ставки на уровне в 11—12% годовых вызывали у клиентов реакцию «дорого». Поэтому ставки почти в 2 раза больше были восприняты как критический максимум.

Ситуация на рынке недвижимости сложилась примерно следующая: для одних ипотека стала недоступной, и они выжидают возврата к прежним ставкам, но, как и всегда, находятся смельчаки. Они выходят на сделки купли-продажи, и таким образом, двигают рынок даже в таком сложном состоянии.

Как сказались на рынке ипотеки программы рассрочки от застройщиков

Отмена с 1 июля 2024 года льготной ипотеки с господдержкой по ставке 8% годовых привела к удорожанию квартир. Хотя эксперты рынка недвижимости прогнозировали возможное снижение цен на новостройки из-за сокращения спроса.

Почему реализовался такой сценарий? Потому что появилась альтернатива банковской ипотеке. Причина, прежде всего, кроется в застройщиках. До повышения процентных ставок застройщики возводили жилые комплексы с расчетом на определенную выручку, то есть позволяли себе затраты на дорогие отделочные материалы, нанимали европейские бюро, не экономили на качестве строительства, увеличивали смету до определенных значений, закладывая все это в стоимость квадратного метра с учетом определенной наценки.

С повышением ставок — продавать это жилье с меньшей наценкой на ограниченном рынке было бы невыгодно. Поэтому застройщики пошли по пути увеличения стоимости квадратного метра при одновременном снижении процентов по уже собственной рассрочке. Для поиска этого пути потребовалось время. Поэтому сначала, как и предполагали эксперты, строительные компании упали в продажах, но затем для их поддержки запустили свои ипотечные программы.

Что нужно знать о рассрочках от застройщиков

На данный момент около 85% застройщиков Москвы и Подмосковья предлагают для клиентов собственные программы кредитования покупателей. Отметим, что проценты очень заманчивые, но цены на недвижимость тоже повышаются.

Напомним, что еще год-два назад подобные маркетинговые схемы существовали, но ЦБ быстро погрозил пальцем и отменил их, надавив на банки.

Сейчас мы видим те же самые субсидированные ставки, например, у ПИК, А101 и ГК ФСК. Программа от застройщика позволяет клиенту сохранить низкую льготную ставку в 8%, допустим, на первые пять лет, но после окончания строительства ставка становится рыночной. На данном этапе нам встречались застройщики с условиями по ставке даже на уровне 5,9—6,0%.

В любом случае, программы субсидирования напрямую от застройщиков, минуя банки, помогают в какой-то мере поддерживать ту категорию граждан, которая не попадает ни под одну льготную ипотеку. Разумеется, выигрывают и сами застройщики. Из минусов — продолжающийся рост цен на первичное жилье, который эти программы формируют.

Как отразится повышение ставки ЦБ на первичном рынке недвижимости

Напомним, что 26 июля 2024 года Центральный банк России впервые за семь месяцев изменил ключевую ставку, повысив ее с 16 до 18%. Банки, в связи с этим, быстро подняли ставки по кредитным и ипотечным программам. Соответственно, спрос на ипотеку временно «лег». Стоит заметить, что в разрезе классических ипотечных программ спрос и до этого был не динамичен. Так как комфортная психологическая отметка ипотечной ставки, не считая госпрограмм, до 13% годовых. Все, что выше, людей отпугивает. Поэтому что ставка 18%, и еще более высокая ставка 22% повлекла за собой единый результат — отложенный спрос.

В случае, если ставка ЦБ будет расти, а вместе с ней — и проценты по ипотеке, то можно прогнозировать:

1. продолжение политики застройщиков по создание собственных программ с субсидированными ставками;
2. «плюшки от банков» в виде программ с дополнительными опциями, например, покупка ставки и т. д.;
3. уход заемщиков, которые формировали первоначальный взнос по ипотеке за счет кредитных средств, с рынка потенциальных кредиторов, так как финансовое бремя от двух дорогих кредитов станет непосильным.

Как отразится повышение ставки ЦБ на вторичном рынке недвижимости

Влияние текущего роста ставки Центробанка РФ отразится на вторичном рынке сильнее, чем на первичном, и замедлит спрос - по прогнозам эксперта. Высокие ставки по ипотеке и снижающийся спрос могут двинуть цены вниз и немного «сдуть» образовавшийся ценовой пузырь на рынке жилья. Тем не менее, сказать, что рынок вторички полностью «встанет», нельзя.

Люди продолжают жить активной жизнью, жениться, разводиться, рожать детей, переезжать в другие города, покупать квартиры для детей. Сейчас клиентам требуется какое-то время для принятия текущей действительности, после чего они будут готовы принимать решение, — заходить в ипотеку или положить средства на депозит. Увеличение процентных ставок ЦБ сделало невыгодными кредиты, но в то же время ранее не привлекательными вклады стали доходными — в районе 16-17% годовых.

В данной статье Наталия Блинова, владелец ипотечного бюро «Азбука ипотеки», представила рейтинг банков по ставкам ипотеки на первичном рынке недвижимости, а также выделила топ банков, предлагающих интересные условия на вторичном рынке.